Интерчейндж

Интерчейндж — межбанковская комиссия, которая списывается при каждом платеже картой. Платит её банк торговца (эквайер) банку владельца карты (эмитентуБанк-эмитентБанк-эмитент — банк, который выпускает платежную карту клиенту, ведет его счет и решает, одобрить ли операцию по карте. Противоположная сторона платежа — банк-эквайер, обслуживающий продавца.). Торговец напрямую её не видит, но она входит в итоговую ставку, которую он платит за приём карт.

Как это работает

Размер интерчейнджа задают платёжные схемы (Visa, Mastercard и др.) и они же публикуют тарифные таблицы. Обычно комиссия состоит из процента от суммы и фиксированной части. Ставка зависит от типа карты (дебетовая, кредитная, премиальная, коммерческая), категории торговца (MCCMCCКод категории бизнеса, по которому банки определяют тип платежа.), страны карты и торговца, способа ввода данных и того, соответствует ли транзакция требованиям для более низкой ставки.

Где встречается

Интерчейндж важен в картовых платежах в любой вертикали, но для высокорисковых торговцев, в том числе гемблинга, крипто-обменников и финтех-сервисов, он часто выше из-за категории и трансграничности. Трансграничные платежи, где карта и торговец находятся в разных странах, обычно стоят дороже внутренних.

На что влияет

Интерчейндж составляет основную часть MDRMDRMDR (Merchant Discount Rate) — комиссия, которую эквайрер или платёжный провайдер удерживает с продавца от суммы каждой операции по карте или другому платёжному методу., поэтому от него зависит маржа эквайера и цена для торговца. При модели Interchange++ торговец видит интерчейндж отдельной строкой, а эквайер берёт фиксированную наценку. При blended-модели все издержки объединены в одну ставку, и понять реальную структуру сложнее.

Частые ошибки

Типичная ошибка — сравнивать предложения эквайеров только по итоговому MDR, не запросив разбивку. Вторая ошибка — не учитывать долю дорогих карт и трансграничного трафика в обороте. Третья — не проверять MCC, под которым работает бизнес: неверная категория может привести к более высокой ставке или отказу в обслуживании.