Payfac

Payfac (Payment Facilitator, платежный фасилитатор) — модель приёма платежей, при которой одна компания становится владельцем договора с эквайером или PSPPSPПлатёжный провайдер: принимает платежи от клиентов и переводит деньги мерчанту. и принимает платежи от своих суб-мерчантовМерчант-аккаунтСчёт компании у эквайера или PSP, через который она принимает оплату.. Каждый суб-мерчант получает доступ к приёму карт без собственного договора с банком.

Как это работает

Payfac регистрируется у эквайера или PSP как основной мерчант (master merchant). Далее он подключает клиентов: проверяет их (KYCKYCПроверка личности клиента: документы, адрес, иногда селфи./KYB), задаёт правила приёма, передаёт транзакции через свой аккаунт и распределяет выплаты суб-мерчантам. Для банка ответственность за всех суб-мерчантов лежит на payfac.

Где встречается

Модель распространена в маркетплейсах, SaaS-сервисах, платформах для фрилансеров, сервисах бронирования и в нишах, где мерчанты мелкие и разнородные. В высокорисковых вертикалях payfac-схемы применяются реже, потому что эквайеры жёстко ограничивают такие подключения и требуют отдельного андеррайтинга.

На что влияет

Модель ускоряет запуск приёма оплаты, но переносит на payfac риски чарджбеков, мошенничества и санкционных проверок. Эквайер может потребовать резервыРезервЧасть выручки, которую PSP удерживает на случай чарджбэков и возвратов. (rolling reserve), лимиты на обороты и постоянный мониторинг суб-мерчантов. Ошибка в проверке одного суб-мерчанта может привести к блокировке всего master-аккаунта.

Частые ошибки

Типичные проблемы: недостаточный KYB суб-мерчантов, отсутствие контроля MCCMCCКод категории бизнеса, по которому банки определяют тип платежа. и описания бизнеса, неверная передача дескрипторовДескрипторНазвание, которое клиент видит в выписке по карте., смешивание денег разных клиентов на одном счёте без учёта правил расчётов и выплат. Также часто недооценивают требования AMLAMLПравила и проверки против отмывания денег. и санкционного скрининга.