Мониторинг Mastercard

Excessive ChargebackЧарджбэкВозврат платежа по требованию держателя карты через его банк. Program (ECP) — программа Mastercard для мерчантовМерчант-аккаунтСчёт компании у эквайера или PSP, через который она принимает оплату., у которых уровень оспоренных платежей (чарджбэков) превышает допустимый порог. Программа работает на стороне схемы: эмитентыБанк-эмитентБанк-эмитент — банк, который выпускает платежную карту клиенту, ведет его счет и решает, одобрить ли операцию по карте. Противоположная сторона платежа — банк-эквайер, обслуживающий продавца. оспаривают платежи, а система считает количество чарджбэков и их долю от транзакций мерчанта за расчетный период.

Как это работает

Mastercard ежемесячно считает показатели по каждому мерчанту (ID мерчанта и дескрипторДескрипторНазвание, которое клиент видит в выписке по карте.). Если и количество, и доля чарджбэков выходят за пороги, мерчант попадает в программу. Конкретные значения порогов меняются, поэтому их нужно сверять с актуальной редакцией Chargeback Guide, а не брать из чужих материалов или форумов.

Где встречается

Чаще всего программа касается финтех-мерчантов и платежных агрегаторов, а также высокорисковых вертикалей: онлайн-казиноОнлайн-казиноОнлайн-казино — игровая платформа в интернете, где пользователи делают ставки на азартные игры с выплатами на деньги или эквивалент, обычно через сайт или приложение. и беттинга (включая мерчантов с пересекающимися MCCMCCКод категории бизнеса, по которому банки определяют тип платежа.), нутрыНутраНутра (nutraceuticals) — товары для здоровья и БАДы, которые продаются в перфоманс-маркетинге через арбитраж трафика и партнёрские программы. с агрессивными офферамиОфферОффер — предложение рекламодателя партнёрам: продукт вместе с условиями выплат, гео и требованиями к трафику, за которые партнёр получает вознаграждение. и дейтинга с подписками. Карточный эквайринг в этих нишах обычно жестче мониторится, поэтому провайдер и банк-эквайрер могут запросить план снижения чарджбэков раньше, чем придет официальное уведомление.

На что влияет

Попадание в программу означает штрафы за каждый избыточный чарджбэк, требование плана по снижению показателя и риск потери возможности принимать карты Mastercard. Для эквайрера это прямой риск, поэтому он часто вводит резерв (rolling reserve), ужесточает проверку транзакций или отключает часть трафика и гео.

Частые ошибки

Типичные ошибки: считать только явные жалобы и не учитывать запросы на возврат, которые переходят в чарджбэки; не разделять дескрипторы и мерчант-аккаунты, из-за чего показатели по разным продуктам смешиваются; игнорировать дружественное мошенничество (friendly fraud) и не вести работу с доказательствами по спорным платежам; реагировать только после уведомления, а не отслеживать динамику заранее.