PSD3

Что это такое

PSD3 (Payment Services Directive 3) — пакет предложений Европейской комиссии о регулировании платёжных услуг в ЕС. Он предполагает обновление правил, на которых держатся платёжные институты, эквайрингЭквайрингЭквайринг — услуга банка или платёжной организации, которая принимает карточные платежи для продавца и переводит ему деньги за вычетом комиссии., открытый банкингОткрытый банкингОткрытый банкинг — модель, при которой банки по стандартизированным API с согласия клиента передают сторонним провайдерам данные о счетах и инициируют платежи. и работа поставщиков платёжных услуг (PSPPSPПлатёжный провайдер: принимает платежи от клиентов и переводит деньги мерчанту.). Пакет включает саму директиву и отдельный регламент (Payment Services Regulation), часть норм переносится из директивы в прямо действующий регламент, чтобы сократить расхождения между странами.

Что меняет относительно PSD2

PSD2PSD2PSD2 — директива ЕС 2015/2366, которая регулирует платёжные услуги в Европейской экономической зоне, вводит сильную аутентификацию клиента (SCA) и открывает доступ к банковским данным через API. остаётся действующей базой до вступления в силу новых актов. PSD3 нацелен на несколько направлений: сверка имени получателя перед переводом (verification of payee), более жёсткая ответственность банков и провайдеров за мошенничество с выдачей себя за сотрудника банка или поставщика, удобные панели управления для клиентов, где видно и отзывается доступ сторонних сервисов к счёту, а также единообразные правила для лицензирования и надзора.

Как это влияет на практику

Для платёжных сервисов и мерчантовМерчант-аккаунтСчёт компании у эквайера или PSP, через который она принимает оплату. в рисковых вертикалях главное — изменения в антифроде и аутентификации. Ожидается, что требования к сильной аутентификации клиента (SCA) и мониторингу транзакций будут уточнены, а обмен данными о мошеннических операциях между провайдерами станет более формализованным. Это повлияет на процент отказов, конверсию платежей и правила работы с возвратами.

Статус и частые ошибки

Пакет находился на стадии законодательного согласования между Европейским парламентом, Советом ЕС и Комиссией. Итоговый текст может отличаться от первоначального предложения, а сроки вступления в силу и переходные периоды зависят от финальной редакции. Частая ошибка — считать норму действующей до официальной публикации в журнале ЕС. Ещё одна — путать PSD3 с PSD2 и с отдельными национальными требованиями, которые могут быть строже.